Un grand nombre de raisons peuvent vous obliger à faire une réclamation en assurance habitation, que vous soyez propriétaire, copropriétaire ou locataire. Mère Nature a endommagé votre toit, vos biens précieux ont été volés ou les égouts ont refoulé et abîmé votre nouvelle salle de cinéma au sous-sol? Heureusement, vous avez une assurance habitation!

Qu’arrive-t-il après que vous ayez présenté une réclamation en assurance habitation? Pour être franc, le processus n’est pas identique dans tous les cas. Subir un sinistre est une expérience frustrante et accaparante, en plus de demander beaucoup de temps si vous ne savez pas à quoi vous attendre. Voilà pourquoi nous souhaitons vous aider à comprendre le processus à l’aide d’un aperçu des étapes après la réclamation.

Important! Règle générale, les taux d’assurance habitation augmentent en raison des changements climatiques et de la hausse du prix des matériaux de construction et de la valeur des maisons. Selon le Bureau d’assurance du Canada, les assureurs de dommages ont versé 42,4 milliards de dollars en indemnités en 2020.

Y a-t-il un délai pour présenter une réclamation? 

Cela dépend de votre assureur. Gardez toutefois à l’esprit que vous devez aviser votre assureur dans les meilleurs délais. Nous vous recommandons de lire les dispositions de votre police à ce sujet.

Saviez-vous que les professionnels de Sonnet sont disponibles en tout temps? Vous n’avez qu’à vous connecter à votre compte en ligne et à nous appeler. Vous serez entre bonnes mains.

Quel est le processus après avoir fait une réclamation habitation? 

Ce processus dépend de la situation et de votre assureur. C'est à votre assureur de faire ce qu'il fait le mieux. Une fois qu’un expert en sinistres est affecté à votre dossier, il doit vous accompagner du début à la fin pour vous orienter et vous soutenir. Voici ce qui se passe généralement après avoir présenté une réclamation en assurance habitation :

1. Tout d’abord, votre spécialiste des réclamations communiquera avec vous pour examiner les circonstances du sinistre. Il examinera attentivement votre police pour s’assurer que vous avez la couverture adéquate pour le type de sinistre que vous avez subi. Il se penchera également sur les éléments de preuve, soit en inspectant emplacement, soit en examinant des photos, des factures et un inventaire de vos biens. Notez qu’une inspection des lieux peut être nécessaire pour déterminer l’existence de la couverture. 
2. Selon le type de dommages subis, l'équipe de réclamation peut mettre sur pied une équipe d’experts (un expert en sinistres, un estimateur, un entrepreneur, un ingénieur, un spécialiste du contenu, etc.) qui examinera l’étendue des dommages et le coût estimé des réparations. S’il s’agit d’une urgence, les experts prendront vraisemblablement des dispositions pour procéder aux réparations sur-le-champ ainsi qu’à votre hébergement si votre police comporte cette garantie.
3. Ensuite, les prochaines étapes des réparations et de la reconstruction seront établies. À ce point, le spécialiste des réclamations vous offrira un règlement en fonction de l’estimation; vous pouvez également choisir un entrepreneur de votre choix pour effectuer les réparations.
4. Une fois les réparations terminées et la réclamation payée (déduction faite de la franchise, le cas échéant), votre dossier de réclamation sera fermé. Selon la réclamation ou l’assureur, l’indemnité peut être versée par virement électronique ou chèque à l’assuré (des scénarios particuliers s’appliquent), ou à l’entrepreneur directement.

Important! Conservez tous vos reçus et factures de frais de subsistance après le sinistre. Ces frais pourraient vous être remboursés par votre assureur.

Où puis-je trouver des entrepreneurs fiables? 

Étant donné que les assureurs traitent souvent avec des entrepreneurs lors de réclamations, ils font souvent affaire avec des professionnels reconnus. Si vous recourez à ces professionnels, les travaux effectués par ceux-ci peuvent faire l’objet d’un service de réclamation garanti. Vous économiserez en plus du temps et de l’argent.

Si vous souhaitez faire appel aux services d'un entrepreneur de votre choix, la plupart des assureurs ne s’y opposeront pas. Assurez-vous toutefois que celui-ci possède un permis pour votre province et qu'il a été approuvé par votre assureur.

Il est également recommandé d’obtenir par écrit la nature et l’étendue des travaux avant le début de ceux-ci. Vous devriez passer un contrat avec l’entrepreneur afin d’éviter toute divergence. Nous vous recommandons également de communiquer avec votre expert en sinistres si la portée du projet varie par rapport à l’estimation originale afin de savoir si cela affectera votre réclamation. Comme il y a souvent des travaux imprévus lors des réparations d’habitations, il est important d’avoir une bonne relation avec l’entrepreneur.

Qu’arrive-t-il si ma réclamation est refusée? 

Lorsqu’un événement inattendu survient et que vous devez présenter une réclamation habitation, vous vous attendez à ce que tout soit couvert. Cependant, nous refroidirons quelque peu votre enthousiasme : l’approbation de la réclamation que vous présentez n’est pas automatique. Après une enquête exhaustive, un assureur peut refuser de vous rembourser ou de faire effectuer les réparations nécessaires, ou encore, ne vous verser qu’une indemnité partielle. Cela signifie que vous devez payer le sinistre de votre poche en entier ou en partie. Si vous estimez que cela n’est pas justifié, vous avez la possibilité de contester la décision de votre assureur.

Toutefois, cela ne signifie pas que vous devez immédiatement entreprendre un litige. Le refus de votre assureur peut s’expliquer du fait que vous n’aviez pas acheté une garantie facultative, comme la garantie du refoulement d’égouts ou des eaux de surface en cas de dégâts d'eau dans votre sous-sol.

Voici quelques raisons de plus pour lesquelles une réclamation pourrait être refusée :

• Votre assureur estime que votre sinistre est « douteux »
• Votre sinistre fait l’objet d’une exclusion de votre police
• Vous n’avez pas respecté les conditions de votre police

Si votre cas a l’apparence d’une fraude à l’assurance, non seulement votre réclamation sera-t-elle refusée, mais vous pourriez également faire l’objet d’accusations criminelles. Ne donnez jamais de faux renseignements, ne feignez pas les dommages corporels et n’exagérez pas l’étendue des dommages. Vous devez faire preuve d’honnêteté et de transparence à l’égard de votre assureur et également veiller à ce que les fournisseurs ne profitent pas de la situation.

Qu’arrive-t-il si le refus de la réclamation est injustifié? 

Si vous croyez que le refus de votre réclamation n’est pas justifié, voici quelques mesures à prendre pour faire enquête après avoir discuté de la situation avec votre assureur. Assurez-vous d’abord que votre police habitation comporte la garantie qui couvrirait la réclamation. Si ce n’est pas le cas, vous ne pouvez que vous résigner à payer le sinistre de votre poche.

Si vous êtes toujours convaincu(e) que votre réclamation aurait dû être acceptée, vous pouvez communiquer avec le Service de conciliation en assurance de dommages, un service gratuit de traitement des plaintes liées à l’assurance. Si cela ne fonctionne pas, vous pouvez toujours demander conseil auprès d’un avocat. Il n’y a toutefois aucune garantie de réussite en entreprenant ces deux démarches.

CONSEIL : Vous n’êtes pas certain(e) des garanties que vous devez ajouter à votre police? Voici quelques conseils pour savoir quelle couverture d’assurance habitation convient à vos besoins.

En cas de refus de ma réclamation, ma prime augmentera-t-elle? 

Votre prime pourrait être touchée, que votre réclamation soit refusée ou non; cela dépend de nombreux facteurs. De nombreux assureurs offrent le pardon de la première réclamation; après tout, cela peut arriver à tout le monde. Si votre prime augmente, cela ne vous affectera qu’au renouvellement de votre police. Vous serez avisé(e) de toute modification avant la date de renouvellement.

Saviez-vous que vous pourriez économiser en passant à Sonnet? N’attendez pas au renouvellement. Utilisez notre calculatrice du coût de résiliation pour découvrir combien vous pourriez économiser.

De combien augmentera ma prime d’assurance habitation après une réclamation?

Cela dépend de facteurs comme :

• Votre historique de sinistre
• Votre adresse (les assureurs veulent connaître la probabilité de certains sinistres dans votre secteur)

Les taux d’assurance habitation sont susceptibles d’augmenter après une réclamation, car selon les statistiques, il est probable que vous présentiez une autre réclamation dans l’avenir. Par exemple, si vous subissez un dégât d’eau, il est toujours possible que cette situation survienne de nouveau, même si vous avez fait régler le problème. Toutefois, cette augmentation ne sera probablement pas permanente. La plupart des assureurs examinent vos antécédents de sinistres des cinq dernières années, bien que cela varie d’un assureur à l’autre. Cependant, selon votre assureur, si vous présentez deux ou trois réclamations sur une période de cinq ans, votre police pourrait ne pas être renouvelée.

Il est toujours recommandé de passer votre police d’assurance habitation en revue avant qu’un imprévu ne survienne, afin de savoir ce pour quoi vous êtes couvert(e) ou non. Pour toute question au sujet de votre police d’assurance habitation, communiquez avec votre assureur. Les dégâts d'eau dans votre sous-sol ou la chute d’un arbre sur votre maison peuvent toutes deux être des situations stressantes. Lorsque vous connaissez les étapes après avoir soumis une réclamation, le processus vous semblera plus simple et vous aidera à rétablir la situation.