Soyons honnêtes — trouver un meilleur prix est la principale raison pour laquelle les gens magasinent une assurance habitation. Bien évidemment — qui ne voudrait pas payer moins cher pour son assurance? Cependant, l’assurance ne devrait pas être uniquement une question d’argent. Votre police d’assurance habitation doit être adaptée à vous, ainsi qu’aux besoins particuliers de votre habitation. Vaut mieux éviter de ne comparer que le prix. Voici les éléments que vous devriez considérer lorsque vous cherchez une nouvelle assurance, ainsi que des questions qui nous sont souvent posées au sujet des soumissions.

Comparer des soumissions pour obtenir l’assurance habitation qui vous convient le mieux 

1. Examinez votre police d’assurance actuelle (si vous en avez une). Cet exercice vous donnera l’occasion de réévaluer la couverture que vous avez actuellement et de repérer les garanties qui pourraient vous manquer ou les montants d’assurance que vous souhaitez augmenter. Par exemple, si vous avez récemment acheté des articles coûteux (comme un téléviseur à écran plat de 85 po), il serait probablement approprié d’augmenter le montant d’assurance du contenu pour votre nouvelle police d’assurance.

2. Fournissez des renseignements identiques et exacts. Soyez cohérent(e) en ce qui concerne les détails que vous fournissez dans vos soumissions, comme la superficie de votre maison, le nombre de salles de bain (oui, il peut y avoir des demi-salles de bain!) et le nombre d’étages (à paliers multiples ou deux étages, par exemple). Gardez une liste à portée de main pour la consulter lorsque vous demandez des soumissions en ligne ou par téléphone.

3. Sélectionnez la même couverture pour toutes les soumissions. Les garanties demandées pour chacune des soumissions que vous obtenez doivent être les mêmes, afin que vous puissiez comparer des pommes avec des pommes.

4. Apprenez à différencier la valeur au jour du sinistre et le coût de remplacement. C’est ce qui déterminera la façon dont vous serez indemnisé(e) si une demande de règlement est présentée. Apprenez-en plus à ce sujet.

5. Portez attention aux montants d’assurance. Vérifiez le montant d’assurance pour votre habitation et les structures détachées. Voyez quelles dépenses supplémentaires seront couvertes si quelque chose survenait (comme une chambre d’hôtel et de la nourriture si vous ne pouvez pas vivre dans votre habitation pendant qu’elle est réparée). Vous devriez également comparer les montants d’assurance pour les biens spéciaux, comme les vélos, les bateaux et les bijoux, ainsi que ce qui vous serait offert dans des situations comme le vol d’identité.

6. Vérifiez ce qui n’est pas couvert par chacune des polices. Bien qu’il soit habituel de voir des exclusions, comme l’usure normale ou les dommages causés par les animaux nuisibles et les rongeurs, certains assureurs pourraient également refuser d’autres garanties importantes, comme celle relative aux eaux de surface, selon l’endroit où vous vivez. Lisez attentivement ce qui est inclus et ce qui ne l’est pas afin d’éviter les surprises.

7. Renseignez-vous sur le processus de réclamation. Un processus de réclamation transparent et simple devrait être une priorité lorsque vous cherchez une assurance. Vérifiez comment fonctionne le processus de réclamation de chaque compagnie. Si vous devez présenter une réclamation, elle sera gérée avec le plus haut niveau de soin et de professionnalisme.

8. Renseignez-vous sur le service à la clientèle. La compagnie a-t-elle de bons antécédents en matière de satisfaction de la clientèle? Vous souhaiterez être aidé(e) et entendu(e) si vous vous retrouvez dans une situation stressante, comme une réclamation. Consultez Trust Pilot (en anglais seulement) pour lire des commentaires qui vous aideront à faire votre choix.

9. Assurez-vous que la prime indiquée est précise. Certains assureurs ne vous donnent qu’une soumission approximative. Assurez-vous d’avoir la prime réelle pour éviter une mauvaise surprise en obtenant le vrai prix au moment de l’achat. Certaines compagnies en ligne — comme Sonnet — vous offrent une soumission précise en quelques minutes, et vous pouvez même faire l’achat le même jour!

Attention! Mentir ou omettre des renseignements dans une proposition d’assurance est une fausse déclaration. Par exemple, ne pas dire à votre assureur que vous avez une piscine. Les conséquences d’une fausse déclaration, même accidentelle, sont graves. Un propriétaire pourrait se faire refuser une indemnité, voir sa police résiliée ou même être accusé de fraude à l’assurance. Assurez-vous toujours que tous les renseignements figurant dans votre proposition sont véridiques et précis.

Toutes mes soumissions d’assurance habitation ont une prime différente. Pourquoi? 

Comme l’assurance habitation n’est pas obligatoire, les primes ne sont pas réglementées par le gouvernement. Cela signifie que les compagnies d’assurance habitation peuvent établir différentes règles quant à leur façon de fixer les prix et déterminer si une habitation est admissible à l’assurance. C’est pourquoi, dans le marché de l’assurance d’aujourd’hui, vous obtiendrez différentes primes lorsque vous magasinez.

Comment les compagnies d’assurance calculent-elles ma prime? 

Les compagnies d’assurance canadiennes tiennent compte de certains facteurs pour évaluer le risque que présente l’assurance de votre habitation. Dans l’industrie, ce processus est connu sous le nom d’évaluation du risque. Essentiellement, la compagnie veut savoir quelles sont les probabilités qu’elle doive payer une réclamation, selon les renseignements à votre sujet et les données qu’elle recueille sur votre habitation. Il s’agit de données sur le risque d’assurance habitation qui comprennent des facteurs généraux (comme l’âge, le coût et l’historique des réclamations de votre habitation) et des facteurs géographiques (comme la proximité de votre maison à une borne d’incendie ou si vous vivez dans une zone inondable).

De façon générale, plus il est risqué d’assurer votre habitation, plus votre prime sera élevée. Un bon exemple de la façon dont une compagnie pourrait utiliser ces données est lorsqu’une maison est située dans une zone inondable. Les primes ne seront probablement pas bon marché à cet endroit puisque le risque d’inondation est plus élevé. Certaines compagnies pourraient même refuser d’offrir des garanties ou des protections particulières dans ces secteurs, car elles considèrent que le risque est tout simplement trop élevé.

D’accord, mais où les compagnies d’assurance obtiennent-elles les données sur le risque d’assurance habitation?

Comme nous l’avons mentionné ci-dessus, les compagnies d’assurance comptent sur vous pour leur fournir des renseignements sur votre habitation. Elles obtiennent également des données sur le risque d’assurance habitation d’autres sources, comme des bases de données en ligne, pour déterminer votre prime et votre admissibilité à l’assurance.

Au Canada, les sources de données peuvent varier d’un assureur à l’autre. De nombreuses compagnies font appel à des fournisseurs externes comme Consultants to Government and Industry (CGI) (en anglais seulement) qui compilent des données sur les réclamations en assurance habitation des particuliers dans l’ensemble de l’industrie et les leur fournissent.

Comment puis-je économiser plus sur mes soumissions d’assurance habitation? 

Obtenez le meilleur prix dès le départ en trouvant des façons d’économiser avant d’acheter. Plusieurs options vous permettent de maximiser vos économies sur l’assurance habitation lorsque vous effectuez plusieurs soumissions :

• Regroupez vos assurances habitation et auto. Certains assureurs offrent un rabais si vous achetez un forfait d’assurance habitation et auto. Faites une soumission pour les deux polices regroupées pour comparer les forfaits d’assurance habitation et auto. Parfois, vous pouvez même ajouter l’assurance pour les animaux de compagnie!
• Renseignez-vous sur les rabais professionnels. Certains groupes professionnels (comme les comptables et les ingénieurs) peuvent également économiser sur les primes. Recherchez ce type de rabais si vous exercez une profession particulière.
• Économisez si vous êtes diplômé(e). Avez-vous obtenu un diplôme d’un collège ou d’une université canadienne? Vous pourriez être admissible à des rabais auprès de certains assureurs.
• Profitez d’offres spéciales pour simplifier votre quotidien. Les assureurs s’associent à d’autres entreprises pour vous faire économiser sur une série de services, comme Homewise, un partenaire de Sonnet, qui trouveront le meilleur prêt hypothécaire pour vous parmi plus de 30 prêteurs.

Comment prendre une décision? Cela dépend de vous et de l’expérience que vous recherchez. Si un excellent service à la clientèle est au sommet de votre liste, concentrez-vous sur ce critère. Un processus de réclamation sans souci est votre priorité? Optez pour l’assureur ayant la cote la plus élevée en matière de réclamations. Bien sûr, le coût doit vous convenir. Assurez-vous d’avoir les protections dont vous avez besoin pour être entièrement protégé(e) si le pire devait se produire.