Diriger une entreprise à domicile — Êtes-vous protégé(e)?

Vous y êtes finalement arrivé(e)! Vous avez quitté votre travail quotidien et vous occupez maintenant votre emploi de rêve à partir de votre domicile. Ou, vous avez peut-être simplement entrepris un travail d’appoint pour mettre vos compétences en vedette et gagner un revenu supplémentaire. Cependant, votre entreprise à domicile sera-t-elle couverte en cas de dommages à votre habitation? Même si les polices d’assurance habitation couvrent de petits articles comme les livres, les outils et autres, la majorité ne couvrent pas votre entreprise, particulièrement s’il s’agit de votre source de revenus principale.

Comme chaque entreprise à domicile est unique, les forfaits universels ne fonctionnent pas pour tous. Un comptable visitant quelques clients ici et là aura des besoins différents d’un service de toilettage dans un sous-sol et fréquenté par de petites bêtes et leurs propriétaires tous les jours de la semaine. Il est donc important de personnaliser votre police pour qu’elle réponde à votre situation. C’est pourquoi nous avons répondu à quelques-unes des questions les plus courantes sur l’assurance des entreprises à domicile.

Dois-je aviser mon assureur que j’ai lancé une entreprise à domicile?

En un mot, oui. Informez toujours votre assureur de changements à l’utilisation de votre domicile afin de vous assurer d’être entièrement protégé(e)! Un assureur pourrait refuser une réclamation ou même résilier une police si des activités commerciales se déroulent dans votre domicile alors qu’elles ne sont pas indiquées sur votre police habitation. Avant d’entreprendre toute activité commerciale à domicile, appelez votre assureur et demandez-lui quelles sont vos options.

Mon entreprise à domicile sera-t-elle couverte en cas de dommages?

Pensez à tout ce que vous utilisez pour exploiter votre entreprise. Vous avez probablement un ordinateur, des meubles et un téléphone cellulaire. Les coûts des meubles de bureau de base grimpent rapidement. Peu importe la taille de votre entreprise, vous devriez avoir une couverture distincte pour les biens de votre entreprise, avec un montant d’assurance assez élevé pour vous rétablir en cas de sinistre. C’est parce que votre police habitation ne les couvrira probablement pas. Pour savoir ce qui est compris dans votre police habitation et ce qui ne l’est pas, appelez votre assureur et demandez-lui de revoir votre police avec vous.

Vos activités comprennent-elles la production et la vente? Assurez-vous d’avoir une couverture qui remplacera l’inventaire et l’équipement qui se trouve chez vous. Si vous voyagez avec de l’équipement, vous devrez également le couvrir au cas où il est perdu ou volé lors de vos déplacements. L’équipement spécialisé peut être dispendieux et parfois difficile à remplacer, donc assurez-vous d’avoir suffisamment d’assurance pour le protéger.

Ma police habitation me couvrira-t-elle si un client se blesse sur ma propriété?

En général, les polices habitation ne vous couvrent pas en cas d’accidents ou de blessures connexes aux entreprises. Par exemple, si votre sous-sol est converti en salon de coiffure et que votre client tombe dans les escaliers, votre assurance habitation ne vous protégera pas contre toute poursuite. Par contre, la responsabilité civile des entreprises vous couvrira, car elle rembourse les frais médicaux ainsi que les frais juridiques, en cas de poursuite. Évidemment, la meilleure protection contre les poursuites est de les prévenir, donc assurez-vous de réparer la marche endommagée et de nettoyer l’allée avant d’ouvrir votre salon!

Autres protections à considérer :

Assurance responsabilité des produits. Cette couverture est nécessaire si vous fabriquez, vendez ou fournissez des produits. Si vos produits sont responsables de blessures ou de dommages, cette couverture vous permettra de vous occuper de toute poursuite possible.
Assurance de la responsabilité civile professionnelle. Également connue sous le nom d’assurance erreurs et omissions, cette couverture vous protège contre les erreurs et les problèmes concernant la qualité. Par exemple, un client pourrait poursuivre un comptable qui lui donne la mauvaise information et qui lui fait perdre de l’argent. En bref, si votre emploi consiste à fournir des conseils professionnels, cette couverture est nécessaire. Les avocats, les agents immobiliers et même les entraîneurs personnels, entre autres, devraient songer à obtenir cette couverture.

Comment vais-je payer mes factures si quelque chose survient et que je ne peux plus travailler de la maison?

Un incendie ou autre désastre pourrait être dévastateur pour tout propriétaire, car se remettre sur pied après un sinistre peut prendre des semaines, voire des mois. En plus, si vous travaillez de la maison, cela signifie une perte de temps et de revenu. La couverture contre la perte de revenu d’entreprise vous permettra de rester financièrement stable pendant que vous réparez les dommages et vous préparez à rouvrir votre entreprise.

Le saviez-vous? Cette couverture est également connue sous le nom d’assurance des pertes d’exploitation. Elle diffère de la couverture des frais de subsistance supplémentaires comprise dans votre police habitation qui remboursent vos frais supplémentaires, comme les repas au restaurant ou l’hébergement, en cas de sinistre. Si vous louez une unité, votre police habitation comprendra probablement également la couverture de la perte de revenu locatif.

Je suis propriétaire d’une petite garderie à domicile. Est-elle couverte par ma police habitation?

Vous gardez peut-être seulement les enfants du voisin quelques jours par semaine, mais peu importe la taille de votre garderie, il s’agit d’une entreprise si vous êtes payé(e) pour vos services. Dans ce cas, vous devrez peut-être acheter une police d’assurance des entreprises, car votre assurance habitation ne couvrira probablement pas votre garderie à domicile. Et avec une ribambelle de bambins prédisposés aux accidents courant dans votre maison, la responsabilité civile sera votre plus grand atout! Vous devez être suffisamment protégé(e) dans le cas où un enfant se blesse chez vous et que vous êtes tenu(e) responsable.

Conseil : Pour éviter les accidents, sécurisez votre domicile à l’épreuve des enfants et assurez-vous de suivre les lois en matière de garde d’enfants de votre ville ainsi que tout règlement de votre compagnie d’assurance concernant les garderies à domicile.

Si je travaille de la maison, mais que je n’exploite pas d’entreprise, mes biens professionnels sont-ils couverts par mon assurance habitation?

Il y a une différence entre l’exploitation d’une entreprise à domicile et le télétravail. Si vous êtes dans cette deuxième catégorie, vos biens relatifs à votre travail (comme votre ordinateur portable) dans votre maison ou votre copropriété sont probablement couverts par votre assurance habitation (bien qu’un montant d’assurance précisé puisse s’appliquer). Il est préférable de vérifier auprès de votre assureur.

Mon assurance auto couvre-t-elle l’utilisation commerciale?

L’assurance auto est souvent oubliée lorsqu’un propriétaire d’une entreprise à domicile prépare son plan d’affaires. La majorité des polices auto n’offrent qu’une couverture limitée des véhicules utilisés pour affaires et certaines n’en offrent aucune. Assurez-vous de bien comprendre ce qui est compris dans votre police auto des particuliers, afin de savoir si vous aurez besoin d’une police auto des entreprises.

Qu’elle soit petite ou grande, nouvelle ou reconnue, toute entreprise à domicile doit être protégée. Si vous n’avez pas déjà une couverture d’assurance des entreprises à domicile, appelez votre compagnie d’assurance habitation actuelle et demandez-lui si elle peut ajouter une couverture des entreprises à votre police habitation existante ou si vous devez chercher ailleurs. Si votre entreprise est déjà couverte, avisez votre assureur de tout changement. Dans tous les cas, continuez votre excellent travail!

Protégez votre maison et les choses que vous aimez le plus.