Les accidents peuvent survenir en tout temps. Des petits accrochages aux collisions graves, tous les jours, nous entendons parler d’accidents sur nos routes. Écoutez votre rapport de circulation locale et vous aurez la confirmation. Et, après chaque collision, une réclamation d’assurance est à l’horizon. Les automobilistes concernés se tournent alors vers leur couverture d’assurance auto pour obtenir de l’aide. Voilà pourquoi l’assurance existe : pour aider à rétablir la situation lorsque les choses vont mal.

Des véhicules entrent en collision et il y a des dommages

Les véhicules sont coûteux. Leur achat est coûteux, leur maintenance est coûteuse et lorsqu’il y a une collision, ils sont coûteux à réparer. Même si l’accident est minime, les frais de réparation peuvent s’additionner rapidement et parfois, la réparation n’en vaut pas le coût. Il pourrait être préférable de simplement retirer le véhicule de la route. C’est pourquoi ces véhicules sont déclarés des pertes totales.

• Qu’est-ce qu’une perte totale? Lorsque les coûts de réparation d’une voiture sont plus élevés que sa valeur avant la collision, nous considérerons qu’il s’agit d’une « perte totale ». En d’autres mots, financièrement, il est plus approprié que l’assureur vous rembourse un montant qui servira à l’achat d’une nouvelle auto (ou nouvelle pour vous), au lieu de payer pour sa réparation.

Votre véhicule est assuré pour les dommages liés aux collisions. Cependant, la décision rendue par rapport au fait qu’il soit une perte totale ou pas dépend de la couverture d’assurance auto comprise dans votre police.

Quel est le type d’assurance auto requis?

Lors d’un accident qui cause des dommages à votre auto, l’une de ces deux garanties sera importante pour votre réclamation d’assurance : Collision ou Indemnisation directe des dommages matériels. La garantie qui sera prise en compte dans votre réclamation dépendra grandement de la personne responsable de la collision.

• Collision : si vous êtes responsable ou partiellement responsable de l’accident, la réclamation d’assurance est réglée en vertu de la garantie Collision, si elle est comprise dans votre police. Comme cette garantie est facultative, il se peut que vous ne l’ayez pas. Vous devrez alors payer le coût des réparations ou du remplacement de votre véhicule.
• Indemnisation directe des dommages matériels : si vous n’êtes pas responsable de la collision, la réclamation est réglée en vertu de la garantie Indemnisation directe des dommages matériels. Cette garantie est obligatoire au Nouveau-Brunswick, à Terre-Neuve, en Nouvelle-Écosse et à l’Île-du-Prince-Édouard. En Ontario, elle est facultative. ¹ En Alberta, elle est habituellement requise, mais vous pourriez également être en mesure de la retirer selon votre assureur. Une garantie semblable est aussi offerte au Québec, mais sous un nom différent. Les assureurs auto au Québec utilisent la Convention d’indemnisation directe pour rembourser la réclamation au titre de la couverture de responsabilité civile. ²

Comment soumettre une réclamation d’assurance auto?

Les accidents de voiture sont stressants, peu importe s’ils sont mineurs ou non. Le processus de réclamation, lui, ne devrait pas l’être. Votre assureur vous guidera à travers les étapes afin que votre expérience soit la plus fluide possible.

Pour commencer, la meilleure chose à faire est de documenter l’incident au mieux possible. Votre mémoire sera plus fraîche dans les moments suivant la collision. Voici les éléments que vous devez noter :

• La date, l’heure et l’endroit de la collision.
• Les renseignements relatifs à la cause de l’accident. Qu’avez-vous fait? Qu’avez-vous omis de faire? Qu’est-ce que les autres automobilistes ont fait? Qu’ont-ils omis de faire?
• Les renseignements sur le permis de conduire et l’assurance de chacun des automobilistes impliqués.
• Les coordonnées de toutes les personnes qui se trouvaient sur la scène y compris les automobilistes, les autres personnes dans les véhicules, les témoins et la police
• Les dommages à tout véhicule impliqué, à l’aide de photos) ³

Par la suite, vous pouvez présenter une réclamation d’assurance en ligne ou par téléphone, selon votre assureur. Les deux options sont généralement disponibles en tout temps. Une fois le processus entamé, vous saurez si le véhicule est une perte totale ou non.

Qui décide si un véhicule est une perte totale ou s’il peut être réparé?

Lorsque vous soumettez une réclamation et que vous débutez le processus de réclamation, qui décide des prochaines étapes? Les automobilistes sont souvent surpris par la réponse. En vérité, si vous avez la couverture nécessaire, l’assureur prendra la décision. L’assureur décidera de déclarer votre véhicule comme perte totale selon le montant découlant des réponses à des questions semblables à celles-ci :

• Ce véhicule peut-il être réparé et ensuite être sécuritaire?
• Combien coûteront les réparations?
• Quelle était la valeur du véhicule avant l’accident?
• Qu’elle est la valeur de sauvetage du véhicule?

L’assureur utilisera les réponses à ces questions pour déterminer si le véhicule est réparable ou s’il est une perte totale.

Votre véhicule est une perte totale. Et maintenant?

Une fois que l’assureur a décidé que le véhicule n’est pas réparable, il vous remboursera probablement le montant de la valeur du véhicule avant l’accident. Votre franchise pourrait s’appliquer. Le montant que vous recevrez dépendra des éléments suivants :

• Année, marque et modèle du véhicule
• Kilométrage
• État général
• Caractéristiques ou mises à niveau d’après-vente
• Dépréciation (si applicable)

Vous vous posez peut-être la question suivante : « la dépréciation n’est-elle pas toujours applicable? » Pas nécessairement. Si votre véhicule était neuf lors de l’achat, vous avez possiblement acheté un avenant de retrait de la dépréciation en même temps que votre police d’assurance auto. Si vous avez cet avenant, c’est une bonne nouvelle! Grâce à cet avenant, la dépréciation ne sera pas prise en compte dans le règlement de votre réclamation. La valeur totale de votre véhicule vous sera remboursée, comme si celui-ci était neuf.

Reprenez la route plus rapidement avec la bonne couverture

Personne ne veut être impliqué dans une collision. En revanche, si cela vous arrive, le fait d’avoir la couverture appropriée afin de compenser les coûts des réparations ou du remplacement en vaut la peine.